İş yeri sigortası, tek başına standart ve her riski kapsayan bir sözleşme değildir. İşletmenin bina, dekorasyon, demirbaş, stok, makine ve elektronik cihazları; yangın başta olmak üzere poliçede seçilen risklere karşı güvence altına alınır. Hırsızlık, deprem, makine kırılması, elektronik cihaz, kâr kaybı ve sorumluluk teminatları poliçe yapısına göre ayrıca eklenir.
SADECE BİNA DEĞİLDİR
Stoklar, makineler, sunucular, dekorasyon, çalışanlar, müşteriler ve faaliyet devamlılığı aynı risk planının parçalarıdır.
İŞ YERİ SİGORTASI NEDİR?
İş yeri sigortası; işletmenin sahip olduğu veya sorumluluğunu taşıdığı maddi kıymetleri, poliçede belirtilen riskler sonucu oluşabilecek doğrudan fiziksel zararlara karşı korumayı amaçlayan teminatların bir araya getirildiği paket yapıdır. Poliçenin omurgasını çoğunlukla yangın teminatı oluşturur; diğer riskler ek teminat, ayrı bölüm veya bağlantılı sigorta sözleşmesi halinde düzenlenebilir.
Bir mağazanın stok ağırlığı, bir fabrikanın makine parkı, bir kliniğin tıbbi cihazları ve bir yazılım şirketinin sunucu altyapısı aynı değildir. Bu nedenle faaliyet kodu, kullanılan bina, üretim yöntemi, yanıcı maddeler, güvenlik önlemleri, sigorta bedelleri ve iş sürekliliği ihtiyacı doğru beyan edilmelidir.
“İş yeri paket” adı benzer olsa da şirketlerin limitleri, muafiyetleri, istisnaları ve asistans hizmetleri farklı olabilir. Karşılaştırma aynı teminat yapısı üzerinden yapılmalıdır.
HANGİ İŞLETMELER İÇİN UYGUNDUR?
OFİS VE AJANSLAR
Mobilya, bilgisayar, sunucu, dekorasyon ve üçüncü kişi sorumlulukları.
MAĞAZA VE MARKETLER
Yüksek stok, hırsızlık, cam, soğutucu sistem ve müşteri riskleri.
RESTORAN VE KAFELER
Yangın, mutfak ekipmanı, gıda stokları, soğuk hava ve sorumluluk riskleri.
ATÖLYE VE FABRİKALAR
Makine kırılması, üretim hattı, hammadde, mamul ve kâr kaybı.
KLİNİK VE MUAYENEHANELER
Tıbbi cihaz, elektronik ekipman, dekorasyon ve işveren sorumluluğu.
OTEL VE KONAKLAMA
Bina, eşya, misafir sorumluluğu, cam, elektronik sistem ve faaliyet kesintisi.
İŞ YERİNDE NELER SİGORTALANABİLİR?
Binayı değil; dekorasyon, demirbaş, stok ve sorumluluk risklerinizi sigortalatabilirsiniz. Kiracı mali sorumluluk ve komşuluk mali sorumluluk teminatları ayrıca değerlendirilmelidir.
TEMEL TEMİNAT GRUPLARI
YANGIN, YILDIRIM VE İNFİLAK
Yangının, yıldırımın ve infilakın; ayrıca bunlara bağlı duman, buhar ve hararetin sigortalı kıymetlerde doğrudan neden olduğu zararlar yangın genel şartları kapsamında değerlendirilir.
HIRSIZLIK
Hırsızlık teminatı; olayın poliçedeki giriş şekli, güvenlik şartları, emniyeti suistimal istisnaları ve sigortalı kıymet listesine göre işler.
ELEKTRONİK CİHAZ
Poliçede listelenen elektronik cihazlarda ani ve beklenmedik fiziksel zararlar için ayrı elektronik cihaz teminatı düzenlenebilir. Veri, yazılım ve gelir kaybı standart kapsam değildir.
MAKİNE KIRILMASI
İşletme kazası, malzeme veya montaj kusuru, yağlama kusuru ve elektriksel nedenler gibi ani ve beklenmedik makine zararları, ilgili genel şart ve poliçe hükümleriyle güvenceye alınabilir.
YANGINA BAĞLI KÂR KAYBI
Teminatlı maddi hasar nedeniyle faaliyetin kesintiye uğraması sonucu oluşan brüt kâr kaybı ve devam eden sabit giderler, seçilen tazminat süresi ve limit içinde karşılanabilir.
SORUMLULUK TEMİNATLARI
İşveren, üçüncü şahıs, kiracı, komşuluk, ürün veya mesleki sorumluluk riskleri faaliyet türüne göre ayrı sözleşmelerle değerlendirilir.
İŞLETMEYE GÖRE EKLENEBİLECEK TEMİNATLAR
DEPREM VE YANARDAĞ PÜSKÜRMESİ
İhtiyari deprem tarifesi, muafiyet ve müşterek sigorta şartlarıyla eklenebilir.
SEL VE SU BASKINI
Konum, bodrum riski, drenaj ve stok yerleşimine göre şart ve muafiyet uygulanabilir.
FIRTINA, DOLU, KAR AĞIRLIĞI
Bina, çatı, tabela ve dış cephe için ek güvence oluşturabilir.
DAHİLİ SU
Tesisat patlaması ve sızıntı kaynaklı zararlar; bakım ve eskime istisnalarıyla değerlendirilir.
CAM KIRILMASI
Vitrin, kapı, ayna ve özel camlar için ayrı bedel ve ölçülerle teminat verilebilir.
EMNİYETİ SUİSTİMAL
Çalışanların belirli kötü niyetli fiilleri için limitli ek teminat sunulabilir.
PARA VE KIYMET
Kasa, iş yerinde muhafaza veya taşıma sırasında limit ve güvenlik şartlarına bağlıdır.
SOĞUK HAVA / BOZULMA
Soğutma sistemi arızası nedeniyle bozulan ürünler için özel koşullu teminat gerekir.
GERÇEKÇİ HASAR SENARYOLARI
Restoran mutfağında yangın
Bina, dekorasyon ve ekipman yangın teminatında doğru bedelle yer alıyorsa doğrudan zarar karşılanabilir. Faaliyet kesintisi için ayrıca kâr kaybı teminatı gerekir.
Mağazaya zorla girilerek stok çalındı
Hırsızlık teminatı, stok bedeli ve poliçedeki alarm, kepenk veya kasa şartlarının sağlanması önemlidir.
Depoyu sel bastı
Sel ve su baskını teminatı, stokların zeminden yüksekliği ve bodrum istisnaları kontrol edilir.
Voltaj dalgalanması sunucuya zarar verdi
Elektronik cihaz teminatı ve cihaz listesi gerekir. Veri kurtarma ve iş durması için ayrıca teminat aranır.
Bakım yapılmayan makine zamanla bozuldu
Normal aşınma, yıpranma ve bakım eksikliği ani ve beklenmedik hasar sayılmaz.
Müşteri ıslak zeminde düştü
Üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı ve işletmenin kusuru çerçevesinde değerlendirilir.
SIK GÖRÜLEN KAPSAM DIŞI DURUMLAR
- Kasıtlı fiiller ve hileli talepler
- Normal aşınma, yıpranma, paslanma ve bakım eksikliği
- Sigorta bedeline dahil edilmeyen veya listelenmeyen kıymetler
- Ruhsata ve beyana aykırı faaliyet değişikliği
- Savaş, nükleer risk ve genel şartlardaki diğer mutlak istisnalar
- Veri, yazılım, itibar ve gelir kaybı için özel teminat bulunmaması
- Muafiyet tutarının altında kalan hasarlar
DOĞRU SİGORTA BEDELİ NEDEN ÖNEMLİDİR?
Sigorta bedeli, kıymetin hasar anındaki gerçek yeniden edinme veya yeniden yapım maliyetine uygun olmalıdır. Düşük bedel bildirilmesi eksik sigortaya ve hasar ödemesinin aynı oranda azalmasına yol açabilir. Fazla sigorta ise gerçek zararın üzerinde ödeme sağlamaz.
Muhasebe kayıt değerinin sigorta bedeli olarak kullanılmasıdır. Enflasyon, kur, nakliye, montaj ve tedarik süresi dikkate alınarak bedeller periyodik güncellenmelidir.
RİSK VE TEMİNAT İHTİYACINIZI ÖN DEĞERLENDİRİN
Bu araç sigorta fiyatı üretmez; risk farkındalığı ve teminat görüşmesi için ön bilgi sağlar.
HASAR ANINDA İZLENECEK ADIMLAR
- 1
CAN GÜVENLİĞİNİ SAĞLAYIN
Yangın, gaz kaçağı veya yapısal riskte 112 ve ilgili acil birimleri arayın.
- 2
ZARARIN BÜYÜMESİNİ ÖNLEYİN
Güvenli olduğu ölçüde suyu veya elektriği kesin, malları koruyun; hasarlı alanı izinsiz değiştirmeyin.
- 3
BELGELEYİN VE İHBAR EDİN
Fotoğraf, video, tutanak, fatura, stok kayıtları ve cihaz listelerini hazırlayıp şirket veya acenteye bildirin.
- 4
EKSPERTİZİ BEKLEYİN
Acil müdahale dışında onarım veya imha işleminden önce sigortacının talimatını alın.
- 5
İŞ SÜREKLİLİĞİNİ PLANLAYIN
Alternatif lokasyon, veri yedeği, tedarikçi ve müşteri iletişim planını devreye alın.
İŞ YERİ SİGORTASI KARŞILAŞTIRMASINDA KONTROL LİSTESİ
- Faaliyet konusu ve NACE kodu doğru mu?
- Bina, dekorasyon, demirbaş ve stok ayrı bedellerle yazılmış mı?
- Deprem, sel, dahili su ve fırtına teminatları var mı?
- Elektronik cihaz ve makine listeleri güncel mi?
- Hırsızlık güvenlik şartları işletmede gerçekten sağlanıyor mu?
- Kâr kaybı tazminat süresi işletmenin toparlanma süresine uygun mu?
- İşveren ve üçüncü şahıs sorumluluk limitleri yeterli mi?
- Muafiyetler ve müşterek sigorta oranları karşılaştırıldı mı?
- Enkaz kaldırma, kira kaybı ve alternatif iş yeri giderleri var mı?
- Poliçe döneminde bedel güncelleme yöntemi belirlenmiş mi?
SIK SORULAN SORULAR
İş yeri sigortası zorunlu mu?
Genel iş yeri paket sigortası çoğu işletme için isteğe bağlıdır. Faaliyete özel zorunlu sorumluluk veya ferdi kaza sigortaları ayrıca bulunabilir.
Kiracı iş yeri sigortası yaptırabilir mi?
Evet. Dekorasyon, demirbaş, stok ve kiracı sorumluluğu için poliçe düzenlenebilir.
Stok değerim yıl içinde değişiyorsa ne yapmalıyım?
Maksimum stok, beyan veya dönemsel bildirim esaslı çözümler değerlendirilebilir. Poliçe döneminde bedel artışı bildirilmelidir.
Deprem otomatik olarak dahil mi?
Hayır. Genellikle ek teminat, tarife, muafiyet ve müşterek sigorta şartlarıyla dahil edilir.
Elektrik dalgalanması bilgisayarı bozarsa karşılanır mı?
Elektronik cihaz teminatı, listelenmiş cihaz ve olayın genel şartlara uygunluğu gerekir.
Yangından sonra iş durursa gelir kaybı karşılanır mı?
Yangına bağlı kâr kaybı teminatı alınmışsa, teminatlı maddi hasara bağlı kayıplar süre ve limit dahilinde karşılanabilir.
Çalışanın iş kazası iş yeri poliçesine dahil mi?
İşveren sorumluluk sigortası ayrı teminattır; SGK’nın rücu talepleri ve çalışan talepleri poliçe şartlarıyla değerlendirilir.
Müşteri iş yerinde yaralanırsa ne olur?
Üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı, kusur ve limitler çerçevesinde devreye girebilir.
Yangın tüpü bakımının yapılmaması hasarı etkiler mi?
Poliçedeki güvenlik yükümlülüklerinin ihlali ve zarara etkisi, tazminat değerlendirmesinde önem taşıyabilir.
İş yeri sigortası siber saldırıyı karşılar mı?
Standart mal sigortası genellikle siber olayları kapsamaz. Siber risk sigortası ayrıca değerlendirilmelidir.
Poliçe bedellerini ne sıklıkta güncellemeliyim?
Yüksek enflasyon, kur veya hızlı stok değişiminde dönem içinde; en azından her yenilemede güncellemek gerekir.
Teklif için hangi bilgiler gerekir?
Adres, faaliyet, yapı bilgileri, m², kıymet bedelleri, güvenlik önlemleri, geçmiş hasarlar ve talep edilen teminatlar gerekir.
İŞLETMELERDE EN BÜYÜK RİSK ÇOĞU ZAMAN “EKSİK BEDEL”DİR
Yangın veya sel kadar görünür olmayan bu risk, hasar anında tazminatın beklenenden düşük kalmasına neden olabilir. Stok, makine, elektronik cihaz ve dekorasyon bedellerini güncel ikame maliyetiyle belirleyin.
BU REHBER FAYDALI OLDU MU?
Geri bildiriminiz için teşekkür ederiz.
İŞLETMENİZE ÖZEL TEMİNAT HARİTASI HAZIRLAYALIM
Faaliyet, kıymet bedelleri ve risklerinizi birlikte inceleyerek uygun seçenekleri karşılaştıralım.
İŞ YERİ TEKLİFİ AL →KAYNAKLAR VE GÜNCELLİK
İş yeri paketlerinin teminatları sigorta şirketi ve ürüne göre değişir. Poliçe, özel şartlar ve ilgili branşın genel şartları esas alınır.